隨着今年支付寶及微信支付等電子支付平台強勢攻港,相信大部分市民對金融科技(Fintech)一詞已不再陌生。科技在金融領域的發展愈趨成熟,社會正走向「無現金化」的新層次,而銀行服務亦以虛擬化的方向發展,以提供更便捷及個人化的用戶體驗,而本港首間虛擬銀行亦最快在今年底面世。

香港金管局在5月底公布虛擬銀行公眾諮詢的總結及新修訂的發牌指引。局方表示,已有數間金融機會提交初步申請,包括中國及海外具有虛擬銀行經驗的企業,首批申請將於8月底截止,預期最快今年底批出首批牌照。

根據金管局,虛擬銀行是主要透過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行,虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象,當中包括中小型企業,因此有助促進普及金融。

據了解,目前有意申請牌照的港資企業至少有3間,包括網貸平台WeLab、移動支付公司錢方好近(QFpay),以及電子錢包公司TNG。香港的虛擬銀行預期着重於普惠金融,主攻零售市場,故料不會設最低戶口結餘要求,或收取最低結餘費用。

其實,金管局早在2000年推出「虛擬銀行的認可」指引,直至去年第三季才開始重新檢視此指引,而今年財政司司長陳茂波在財政預算案中直言要爭取今年內發出虛擬銀行牌照。為何港府過去一年突然那麼積極推動虛擬銀行?其中一個原因或許是配合內地虛擬銀行監管。

中國可謂亞洲金融科技的先驅,目前已經有不少大型虛擬銀行營業,亦擁有龐大數量的客戶。但值得留意的是,當地至今卻沒有監管虛擬銀行的具體規定或指導意見,虛擬銀行通常僅須遵守適用於傳統銀行的相同法律法規。

近年內地移動支付及虛擬銀行發展神速,很大程度是因為國家政策支持,加上監管相對寬鬆,令新興的金融活動能率先在市場試驗。當行業發展趨於成熟時,就必須提升監管架構在運作上的有效性,才會提升市場質素和促進市場發展。

因此,香港金管局致力完善虛擬銀行發牌指引並且加快發牌步伐,可能是內地的一個重要試點,為日後中國推行虛擬銀行監管規則打下重要的基礎。

圖片來源:Collin Tsoi / Flickr (CC BY-ND 2.0)